We kunnen er niet omheen: de huidige hypotheekrente ligt opvallend laag. Rentes van iets boven de 1% zijn op dit moment heel normaal, terwijl je jaren geleden nog hypotheken met een rentepercentage van 3 tot 5% afsloot. Hoe lang zullen de hypotheekrentes nog zo laag blijven? Dat is maar de vraag. Eén ding is wel zeker: als je nu je hypotheek oversluit, kun je jarenlang profiteren van de huidige lage rente. Ontdek aan de hand van de volgende zes vragen hoe interessant oversluiten voor jou persoonlijk is. 

Je hypotheek oversluiten, wat houdt dat in? 

Een hypotheek sluit je voor langere tijd af. Over het algemeen voor 30 jaar. Daarbij maak je met je hypotheekaanbieder afspraken over het rentepercentage, de rentevaste periode en de hypotheekvorm en voorwaarden. Veel mensen laten hun rente langere tijd vastzetten, wat betekent dat je nu nog het rentepercentage betaalt dan wat jaren geleden als marktrente gold. Misschien is dat wel fors meer dan wat je bij een nieuwe hypotheek op dit moment zou betalen.

Je hypotheek oversluiten is dan een manier om alsnog van de huidige lage rente te profiteren. Bij oversluiten zet je je huidige hypotheek stop en sluit je in plaats daarvan een nieuwe hypotheek af. Inclusief een lagere rente, nieuwe (betere) voorwaarden en een nieuwe rentevaste periode. De hele periode lang zal je dit nieuwe, lagere rentepercentage betalen. 

Op die manier kan een nieuwe hypotheek flink schelen in je maandlasten. Soms wel duizenden euro’s per jaar.

Hypotheekadvies over je hypotheek oversluiten

Een hypotheek oversluiten kost het nodige uitzoek- en regelwerk. Zo zal je tientallen hypotheekaanbieders en allerlei rentepercentages en voorwaarden met elkaar moeten vergelijken. Dan weet je namelijk zeker dat je een hypotheek afsluit die in alle opzichten voor jou gunstig uitpakt. Niet gek dus dat vrijwel iedere Nederlander voor het oversluiten van een hypotheek een hypotheekadviseur inschakelt.

Een onafhankelijke hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep is niet gebonden aan één geldverstrekker en kan dus de vele mogelijkheden voor jou vergelijken. Jouw wensen en situatie zijn daarbij leidend. In een eerste gesprek zoeken jullie samen uit hoe voordelig (of niet) oversluiten voor je is, ontdek je met welke kosten je rekening moet houden en besluit je of je het oversluiten in gang gaat zetten of niet. 

Daarna kan de hypotheekadviseur een renteaanbod voor je opvragen, vervolgens een hypotheekofferte en daarna de hypotheekakte. Zodra je die bij de notaris hebt ondertekend, is jouw nieuwe hypotheek rond. De hypotheekadviseur neemt je gedurende het proces alles uit handen.

Maar hoe weet je of oversluiten voor jou interessant is?

Oversluiten kan in meerdere opzichten voordelig voor je uitpakken. Het levert je lagere rente op en daarmee lagere maandlasten. Zo houd je geld over voor andere (leukere) uitgaven dan je hypotheek. Daarnaast heb je door de oversluiting wellicht betere hypotheekvoorwaarden.

Maar niet voor iedereen is oversluiten de meest gunstige optie. Hoe weet je of jij er goed aan doet om over te sluiten of dat je maar beter je huidige hypotheek kunt aanhouden? Deze 6 vragen helpen jou om zelf te ontdekken of oversluiten voor jou een slimme zet is.

1. Ligt je huidige rente hoger dan de actuele rente?

Een goede eerste stap voordat je besluit tot oversluiten is het checken van de actuele rentestanden. Ga in je hypotheekcontract na hoeveel hypotheekrente jij op dit moment betaalt en vergelijk dit percentage met de rentestanden op dit moment. Betaal jij flink meer dan de huidige marktrente? Dan zit de kans er dik in dat oversluiten interessant voor je is.

Omdat de rentes de afgelopen jaren flink zijn gedaald, geldt vaak: hoe langer je hypotheek al loopt, hoe groter het renteverschil meestal is. 

Heb je dus al een jaar of tien of vijftien een hypotheek lopen? Dan heb je vaak een groter voordeel van oversluiten dan wanneer je je hypotheek pas net een paar jaar hebt.

2. Hoe snel verdien je je oversluitkosten terug?

Oversluiten is niet gratis. Je krijgt te maken met diverse oversluitkosten, zoals de kosten voor de notaris, taxatiekosten (een taxatie is voor oversluiten verplicht!) en kosten voor hypotheekadvies. Daarnaast moet je rekening houden met een boeterente: een boete die je aan je hypotheekaanbieder moet betalen als je je hypotheekcontract vroegtijdig openbreekt. Dit bedrag kan aardig oplopen.

Daarom rekent een hypotheekadviseur altijd van tevoren voor je uit wat jouw oversluitkosten zijn én hoe snel je die hebt terugverdiend. 

Over het algemeen geldt dat oversluiten interessant is als je terugverdiendtijd korter is dan de resterende duur van je rentevaste periode.

3. Loopt je rentevaste periode binnenkort af?

Die boeterente hoef je in één specifieke situatie niet te betalen, namelijk als je huidige rentevaste periode eindigt. Dan mag je boetevrij oversluiten. 

Zit je aan het einde van je rentevaste periode? Dan is het dus extra verstandig om kritisch naar je hypotheek te kijken en te onderzoeken of je bij een andere hypotheekaanbieder voordeliger uit bent. Ga daarom in dat geval zeker met een hypotheekadviseur in gesprek. Dan kun je de juiste keuzes maken voor als je rentevaste periode straks daadwerkelijk voorbij is. 

Let op: duurt het niet lang meer totdat je rentevaste periode ten einde is? Dan is het verstandig om niet tijdens die periode over te sluiten, maar even af te wachten. Dat scheelt je een flinke boete en levert je dus een grotere besparing op.

4. Wil je je hypotheek verhogen?

Bij het oversluiten van je hypotheek kun je mogelijk ook meteen je hypotheeksom verhogen. Dit heeft alles te maken met de stijging van de huizenprijzen de afgelopen jaren. Doordat jouw woning in de tussentijd meer waard is geworden, kun je mogelijk ook een hogere hypotheek krijgen. Je mag namelijk, mits je inkomen dat toelaat, 100% van je woningwaarde lenen (106% als je een deel van je hypotheek voor verduurzamende maatregelen gebruikt). 

Wanneer je wel wat extra budget kunt gebruiken voor bijvoorbeeld je toekomstige pensioen, een verbouwing of verduurzaming van je huis is oversluiten een mooie manier om niet alleen je rentelasten te verlagen, maar ook meer financiële ruimte voor jezelf te creëren.

5. Past je huidige hypotheek niet meer bij je situatie?

Als je je hypotheek oversluit, heb je veel opties om uit te kiezen. Zo kun je opnieuw een passende hypotheekvorm kiezen, je keuze maken uit diverse soorten voorwaarden en heb je ook tientallen hypotheekaanbieders om uit te selecteren. Het fijne aan oversluiten is dat je opnieuw kunt kijken wat bij jouw situatie en bij je wensen past.

Sluit je huidige hypotheek niet meer goed aan op je situatie? Dan is je hypotheek oversluiten een goede manier om de hypotheek opnieuw passend te maken. Dit kan bijvoorbeeld handig zijn als je bij een aflossingsvrije hypotheek weinig zekerheid hebt over je aflossing en daar graag verandering in brengt. 

Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan met je meekijken naar jouw situatie en wat daar qua hypotheek bij past. Zo levert je nieuwe hypotheek je mogelijk ook meer zekerheid of voordeligere voorwaarden op.

6. Heb je op dit moment een (bank)spaarhypotheek?

Er is één hypotheekvorm waarbij het bijna nooit aantrekkelijk is om over te sluiten. Dat is de (bank)spaarhypotheek. Dit is een hypotheekvorm die je een aantal jaar geleden kon afsluiten en waarbij aan je hypotheek een kapitaalverzekering of spaarrekening gekoppeld is. In plaats van af te lossen, stort je geld in die verzekering of op die spaarrekening. 

Door de constructie van deze hypotheekvorm en de fiscale voordelen ervan, is het vaak netto niet voordelig om deze hypotheek open te breken en over te sluiten. Wil je weten waarom dit zo is? En wat dan wel je opties zijn? Dan is het verstandig om met een hypotheekadviseur in gesprek te gaan.

Dus, hoe interessant is oversluiten voor jou?

Aan de hand van deze 6 vragen kun je al een goede inschatting maken over hoe voordelig of niet oversluiten in jouw geval is. Wil je hier nog beter zicht op krijgen? Bereken dan wat oversluiten jou aan voordeel oplevert. Of nog beter: ga in gesprek met een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep

Die kan je in een eerste gesprek exact vertellen hoeveel jij met oversluiten kunt besparen, wat oversluiten je kost én hoe gunstig of niet het dus voor jou is. 

Over de auteur